Trujillo Asociados

Cuando oímos hablar del futuro del sistema de pensiones todos nos hacemos la misma pregunta ¿habrá dinero cuando me jubile? Si comparamos la pirámide poblacional de España correspondiente al año 2018, frente a la estimación del año 2050, comprobamos cómo caminamos hacía una sociedad más longeva. Cada vez vivimos más y hay menos nacimientos, lo que se traducirá en menos asalariados aportando a la hucha de las jubilaciones. Por tanto, hacemos bien en preocuparnos.

Afortunadamente hay un factor del que todos disponemos: tiempo. Tiempo para planificar cómo queremos que sea nuestro futuro, porque en el tiempo está la clave de todo. Cuanto antes empecemos a preparar nuestra jubilación, más podremos disfrutar de ella. Actualmente, según los últimos datos publicados por la Seguridad Social, la pensión media de jubilación en España se sitúa en 1.104 euros mensuales, pero dentro de 20 años, ¿seguirá siendo igual? Ante la duda, lo mejor es complementar la pensión pública con otros activos financieros que nos aporten tranquilidad. En este sentido, los más atractivos son los planes de pensiones.

La edad, clave para elegir el mejor plan de pensiones

No hay que esperar a tener 50 años para invertir en un plan de pensiones, si empezásemos a hacer pequeñas aportaciones desde los 20 o los 30 años obtendríamos el máximo rendimiento de nuestros ahorros y conseguiríamos una jubilación más holgada. A la hora de escoger un plan de pensiones es muy importante tener en cuenta el perfil de cliente y el horizonte temporal. A la hora de determinar las cantidades a aportar de formar mensual o anual, los expertos aconsejan calcular el ahorro que será necesario para mantener el nivel de vida actual llegada la jubilación.

Según la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensión (INVERCO), en nuestro país hay más de 2.500 planes de pensiones, entre individuales, de empleo y asociados, que invierten en renta variable, fija, mixta o garantizados. Con tantas alternativas, ¿cómo elegir el adecuado? En este caso lo mejor es contar con un buen gestor o asesor financiero que nos oriente sobre los productos que hay disponibles en función de nuestros objetivos, nuestra capacidad de ahorro y nuestro nivel de riesgo. A la hora de invertir en un plan de pensiones los expertos aconsejan:

• Si es menor de 30 años destinar un mayor porcentaje a renta variable.
• Entre 30 y 40 años, se recomienda diversificar la inversión en un producto mixto (renta fija y variable).
• Entre 40 y 55, lo ideal es destinar un mayor porcentaje a renta fija.
• A partir de 55, la mejor opción sería invertir en renta fija a corto plazo.

Como vemos el plan de pensiones es un producto muy flexible que nos permite elegir el tipo de inversión, libertad a la hora decidir las aportaciones y además se puede desgravar.

Alternativas a los planes de pensiones

Como hemos comentado el plan de pensiones es el producto estrella a la hora de planificar el futuro, pero en el mercado existen otras alternativas complementarias a los planes de pensiones, con las que también se puede obtener el máximo rendimiento de nuestro dinero y con ventajas fiscales. Por ejemplo, los seguros de vida, los planes de ahorro sistemáticos (PIAS), los planes de ahorro 5 o los fondos de inversión. Estos últimos son un complemento perfecto para quienes han contratado un plan de pensiones.

Fondos de inversión

Imaginemos el siguiente escenario, Juan tiene ahora 65 años y contrató su plan de pensiones a los 25. Cuenta con una economía desahogada que le ha permitido cada año aportar el máximo de lo que se ha podido desgravar, es decir, 8.000 euros. Para este perfil de inversor, los fondos de inversión son una opción muy atractiva. ¿Por qué? Pues porque si Juan, cumplidos los 65 años, rescatase el plan de pensiones podría invertir en fondos de inversión con liquidez, sin límites de aportaciones y sin peaje fiscal cada vez que cambiase de fondo.

Los planes de ahorro 5 y los PIAS

Los planes ahorro 5 y los PIAS, tienen en común dos cosas, su rentabilidad que tiende a ser limitada, pero como contraprestación gozan de unas interesantes ventajas fiscales. En ambos casos el rendimiento del capital queda exento si el producto se mantiene durante al menos cinco años y se respetan las condiciones de las primas. Los PIAS son una fórmula de ahorro a medio y largo plazo que se basa en asegurarse una renta vitalicia. Desde el punto de vista de la fiscalidad, la renta sí que tributaría, pero quedarían exentas las plusvalías generadas en la fase de aportaciones siempre y cuando se cumplan determinadas condiciones.

La mejor opción a la hora de planificar el futuro es contar con un asesor

Tener una jubilación tranquila es posible eligiendo el producto adecuado, pero ¿cómo saber cuál es la mejor opción? Si tiene dudas y se siente perdido entre tanta oferta, lo mejor es preparar su futuro con la ayuda de un asesor financiero. Una mala elección puede hacerle perder dinero por eso es fundamental dejarse asesorar.

Como hemos visto, obtener la máxima rentabilidad de nuestros ahorros, conlleva conocer la fiscalidad de cada producto y lo más importante es necesario hacer un seguimiento de los activos que elegimos. No olvidemos que estamos invirtiendo en mercados financieros en los que la volatilidad, la inflación, las decisiones geopolíticas, afectan a cada uno de los valores. Por ese motivo, es necesario contar con un experto que vigile y vele por nuestros intereses y se ocupe de mover los activos en función de las oportunidades del mercado. Evite riesgos innecesarios y consulte siempre con un profesional.

Recuerda que en Trujillo Asociaodos cuentas con excelentes consejeros patrimoniales que podrán orientarte sobre dónde invertir tus ahorros.

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